Социально-психологические особенности и уровень финансовой грамотности должников

Данная статья посвящена исследованию роли уровня финансовой грамотности и социально-психологических факторов в заимствующем и долговом поведении. Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью понимания причин, помимо сугубо экономических, побуждающих лиц к несвоевременному погашению задолженности и приводящих к росту долгового бремени. В работе проанализированы основные теоретические подходы к определению должников и долгового поведения, показана связь долгового поведения с психологическими характеристиками респондентов и их уровнем финансовой грамотности по результатам зарубежных исследований. На основании результатов эмпирического исследования представлены различия по социально-психологическим характеристикам и уровню финансовой грамотности у лиц, не имеющих займов, заемщиков, не имеющих задолженности, и должников. Сделан вывод, что должники не отличаются от заемщиков, своевременно осуществляющих платежи по социальным и демографическим характеристикам, но отличаются от них по психологическим характеристикам. Должники, по сравнению с плательщиками и незаемщиками, имеют более нерациональное долговое поведение и более низкие показатели избегания долгов, а также более низкий уровень сознательности. Лица, не имеющие опыта заимствования, не отличаются от заемщиков-плательщиков по психологическим характеристикам, но отличаются по социально-демографическим характеристикам и по финансовой грамотности. Полученные авторами результаты согласуются с данными других отечественных и зарубежных научных исследований.

должник, заемщик, заимствующее поведение, долговое поведение, финансовая грамотность, долговая грамотность, социально-психологические особенности, большая пятерка личностных черт, локус контроля, долговые преставления

1. Гагарина, М. А. Влияние представлений о долговом поведении на принятие решений // Гуманитарные науки. Вестник Финансового университета. 2014. № 4 (16). С. 58-65. Gagarina, M. A. Vliyanie predstavleniy o dolgovom povedenii na prinyatie resheniy [The influence of debt attitudes on decision making]. Gumanitarnyie nauki. Vestnik Finansovogo universiteta - Humanities and social sciences. Bulletin of the Financial University, 2014, no. 4 (16), pp. 58-65 (in Russian).

2. Гагарина, М. А. Использование игр в образовательном процессе для повышения кредитной компетентности // Акмеология. 2015. № 3 (55). Юбилейный выпуск журнала: к 25-летию Московской акмеологической научной школы. С. 54-55. Gagarina, M. A. Ispolzovanie igr v obrazovatelnom protsesse dlya povyisheniya kreditnoy kompetentnosti [Use of games in educational process for credit competence formation]. Akmeologiya [Akmeology] 2015, no. 3 (55). Yubileynyiy vyipusk zhurnala: k 25-letiyu Moskovskoy akmeologicheskoy nauchnoy shkolyi, pp. 54-55 (in Russian).

3. Дикий, А. А. Стратегии долгового поведения россиян: дис. … канд. социол. наук: 22.00.03. Нижний Новгород, 2012. Dikiy, A. A. Strategii dolgovogo povedeniya rossiyan [Strategies of debt behaviour of the Russian]. Dis. … kand. sotsiol. nauk: 22.00.03. Nizhniy Novgorod, 2012. (In Russian).

4. Дронова, Л. П. (2006) Откуда пришло должное? (К проблеме языкового отражения евроазиатского культурного диалога) // Вестник Томского государственного университета, no. 291, pp. 157-164. Dronova, L. P. (2006) Otkuda prishlo dolzhnoe? [Where did “due” come from?] (K probleme yazykovogo otrazheniya evroaziatskogo kul’turnogo dialoga) [Where did “due” come from? (To the problem of language reflection of West Eastern cultural dialog.]. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universiteta - Bulletin of Tomsky State University, no. 291, pp. 157-164.

5. Митрофанова, А. Регулятор пристально наблюдает за кредитованием «человека человеком» URL: http://bankir.ru/publikacii/20160126/regulyator-pristalno-nablyudaet-za-kreditovaniem-cheloveka-chelovekom-10007122/(Дата обращения: 30.01.2017). Mitrofanova, A. Regulyator pristalno nablyudaet za kreditovaniem cheloveka chelovekom [Central Bank is following p2p lending]. Available at: http://bankir.ru/publikacii/20160126/regulyator-pristalno-nablyudaet-za-kreditovaniem-cheloveka-chelovekom-10007122/ (Accessed 30.01.2017).

6. Файзуллина, А. И. Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг: автореф. дис. … канд. социол. наук: 22.00.03. Уфа, 2007. Fayzullina, A. I. Sotsialnyie problemyi kreditovaniya na rossiyskom ryinke bankovskih uslug: avtoref. dis. …kand. sotsiol. nauk: 22.00.03. Ufa, 2007 (in Russian).

7. Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, G. & Reisch, L. (2015). Debt out of control: The links between self-control, compulsive buying, and real debts. Journal of Economic Psychology, 49, 141-149.

8. Amar M., Ariely D., Ayal Sh., Cryder C., Rick S. (2011). Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management. Journal of Marketing Research, Vol. XLVIII (Special Issue 2011), 38-50.

9. Boddington, L. & Camp, S. (1999). Student debt, attitudes toward debt, compulsive buying and financial management. New Zealand Journal of Psychology, 28(2), 89-93.

10. Brown, M., Grigsby, J., van der Klaauw, W., Wen, J. & Zafar, B. (2014). Financial education and the debt behavior of the young. Staff Report No. 634.

11. Brown, S. & Taylor, K (2014). Household finances and the “Big five” personality traits. Journal of Economic Psychology, 45, 197-212.

12. Brown, S., Taylor, K, Price, S. (2005) Debt and distress: evaluating the psychological cost of credit. Journal of Economic Psychology, 26, 642-663.

13. Caspi, A. B., Roberts, W., & Shiner, R. L. (2005). Personality development: Stability and change. Annual Review of Psychology, 56, 453-484.

14. Davies, E., Lea, S. E. G. (1995). Student Attitudes to Student Debt. Journal of Economic Psychology, 16 (4-16), 663-679.

15. Dearden, C., Goode J., Whitfield, G. & Cox, L. (2010) Credit and debt in low-income families. York, UK: Joseph Rowntree Foundation.

16. Dessart, W. & Kuylen, A. (1986). The nature, extent, causes and consequences of problematic debt. Journal of Consumer Policy, 9, 311-334.

17. Disney, R. & Gathergood, J. (2013). Financial literacy and consumer credit portfolios. Journal of Banking & Finance, 37 (7), 2246-2254.

18. Dunn, L. F. & Mirzaie, I. A. (2011). Determinants of consumer debt stress: differences by debt type and gender. Working paper.

19. Gathergood, J. & Weber J. (2014). Self-control, financial literacy and the co-holding puzzle. Journal of Economic Behavior and Organization, 107, 455-469.

20. Gathergood, J. (2012). Self-control, financial literacy and consumer over-indebtedness. Journal of Economic Psychology, 33, 590-602.

21. Grohmann, A., Kouwenberg, R. & Menkhoff, L. (2015). Childhood roots of financial literacy. Journal of Economic Psychology, 51, 114-133.

22. Harrison, N., Agnew, S. & Serido, J. (2015). Attitudes to debt among indebted undergraduates: A cross-national exploratory factor analysis. Journal of Economic Psychology, 46, 62-73.

23. Hojman, D., Miranda, A. & Ruiz-Tagle, J. (2013). Overindebtedness and depression: sad debt or sad debtors? Serie de documentos de trabajo, SDT 385, 46 p.

24. Horváth, C., Büttner, O.B., Belei, N. & Adıgüzel, F. (2015). Balancing the balance: Self-control mechanisms and compulsive buying. Journal of Economic Psychology, 49, 120-132.

25. Jenkins, R., Bhugra, D., Bebbington, P., Brugha, T., Farrell, M., Coid, J. Fryers, T., Weich, S., Singleton, N. & Meltzer, H. (2008). Debt, income and mental disorder in the general population. Psychological Medicine, 38, 1485-1493.

26. Jones, L.E., Loibl, C. & Tennyson, S. (2015). Effects of informational nudges on consumer debt repayment behaviors. Journal of Economic Psychology, 51, 16-33.

27. Lea, S. E. G., Webley, P. & Walker, C.M. (1995). Psychological Factors in Consumer Debt: Money Management, Economic Socialization, and Credit Use. Journal of Economic Psychology, 16, 681-701.

28. Lea, S.E.G., Webley, P. & Levine, R.M. (1993). The economic psychology of consumer debt. Journal of Economic Psychology, 14, 85-119.

29. Levingstone, S. & Lunt, P. (1992). Predicting personal debt and debt repayment: Psychological, social and economic determinants. Journal of Economic Psychology, 13, 111-134.

30. Lusardi, A., and Tufano, P. (2009). Debt literacy, financial experience and overindebtedness. NBER Working Paper 14808.

31. Meltzer, H., Bebbington, P., Brugha, T., Jenkins, R., McManus, S. & Dennis, M. S. (2011). Personal debt and suicidal ideation. Psychological Medicine, 41, 771-778.

32. Mewse, A.J, Lea, S.E.G. & Wrapson, W. (2010). First steps out of debt: Attitudes and social identity as predictors of contact by debtors with creditors. Journal of Economic Psychology, 31, 1021-1034.

33. Smurygina A., Gagarina M. A. (2016) Bounded rationality: psychological analysis of debt behavior. Review of Business and Economics Studies, 1, 75-84.

34. Webley, P. & Nyhus, E. K. (2001). Life-cycle and dispositional routes into problem debt. British Journal of Psychology, 92(3), 423-446.